나쁜 점: 베이비붐 세대와 X세대는 큰 어려움에 처해 있을 수 있습니다. 좋은 점: 미래 세대는 더 나은 삶을 누릴 수 있습니다.
이 보고서의 분석은 연방준비제도이사회(FRB), 사회보장청의 과거 데이터, 보험계리사협회의 사망률 표 등을 조합하여 작성되었습니다.
별로 좋지 않은 소식부터 먼저 다루겠습니다.
미국인 10명 중 거의 6명 아니요 보고서에 따르면 은퇴 후에도 재정적으로 안정될 것으로 보입니다. 현재 서서히 노동 시장에서 빠져나가고 있는 61~65세 근로자 중 상위 30%, 즉 소득이 67,000~436,000달러 사이인 근로자만이 은퇴할 준비가 되어 있습니다.
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나머지는 주로 사회보장에 달려 있다고 연구자들은 밝혔다. 이것은 좋지 않습니다.
이는 마치 조정이 이루어지지 않으면 프로그램 기금이 노인들에게 혜택의 77%만 지급할 수 있을 것처럼 사회보장신탁기금 고갈을 8년 이내에 해결해야 한다는 긴급한 필요성을 강조합니다.
보고서 공동 저자이자 투자자 연구 및 정책 글로벌 책임자인 Fiona Greig는 “성공적인 은퇴의 정의는 개인적이며 다양합니다.”라고 말했습니다. 그러나 “공통의 목표는 은퇴 후에도 생활 방식을 유지하는 것입니다. 따라서 우리는 은퇴 준비 상태를 은퇴 시 비슷한 수준의 지출을 지원할 수 있을 만큼 충분한 부를 보유하는 것으로 정의합니다.”
Vanguard 연구원들에 따르면, 자라나는 세대에게는 상황이 더 좋습니다.
24~28세 근로자와 밀레니얼 세대는 베이비붐 세대보다 은퇴 준비가 더 잘 되어 있을 것으로 예상됩니다. 그리고 젊은 세대
Vanguard의 투자자 연구 글로벌 책임자인 Fiona Greig는 “(우리는) 은퇴 준비 상태를 은퇴 시 비슷한 수준의 지출을 지원할 만큼 충분한 부를 보유하는 것으로 정의합니다.”라고 말합니다. ·게티 이미지를 통한 플래시팝
왜? 그들은 1980년대에 노년층 근로자가 직장 생활을 시작하고 전통적인 연금이 사라지면서 막 주류가 되었던 401(k)와 같이 고용주가 직접 제공하는 기여 제도에 대한 더 넓은 접근의 혜택을 누렸습니다.
더욱이, 젊은 세대는 이러한 계획의 새로운 기능의 혜택을 누릴 수 있는 행운을 누렸습니다. 여기에는 취업 시 자동 등록과 매년 퇴직금 자동 증액이 포함됩니다. 현재 직접 기여(DC) 계획의 약 60%가 자동 등록에 의존하고 있으며 이는 2006년의 10%에서 증가한 것입니다. 계획의 약 1/3은 기본 기여율이 6% 이상이며 직접 기여 계획의 평균 참가자는 연간 11% 이상 기여합니다.
이것은 게임 체인저였습니다. 데이터에 따르면 DC 계획에 접근할 수 있는 근로자는 주식 시장에 투자하고 잠재적인 장기 투자 수익의 혜택을 누릴 가능성이 훨씬 더 높습니다. DC 계획에 접근할 수 있는 사람들의 예상 재고 및 현금 할당량은 각각 40%와 30%인 반면, DC 계획에 접근할 수 없는 사람들의 경우 10%와 80%입니다.
또 다른 유익한 특징은 이러한 계획의 투자 옵션으로 목표 날짜 자금이 크게 증가했다는 것입니다.
이제 타겟 데이트 펀드는 은퇴 저축을 위한 완벽한 장소입니다. 거의 모든 401(k) 계획 스폰서와 대부분의 정부 자동 IRA 프로그램은 목표 날짜 자금을 사용합니다. 목표를 통해 은퇴하려는 연도를 선택하고 해당 연도의 이름을 딴 뮤추얼 펀드(예: Target 2044)를 구매합니다. 그런 다음 펀드 매니저는 일반적으로 인덱스 펀드로 구성된 주식과 채권으로 투자를 나누고 목표 날짜가 가까워짐에 따라 이를 보다 보수적인 혼합으로 조정합니다.
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그러나 고용주가 후원하는 401(k) 유형 계획에 접근할 수 없고 미국 근로자의 약 절반, 특히 소규모 회사에서 일하거나 계약직 근로자인 근로자의 경우 더 큰 그림은 특히 암울합니다.
DC 플랜을 이용할 수 있는 근로자는 그렇지 않은 근로자에 비해 퇴직 저축 목표를 달성할 가능성이 각각 54% 대 28%로 두 배 더 높습니다. Vanguard 보고서에 따르면 모든 근로자가 DC 계획에 접근할 수 있다면 은퇴 준비도는 61%로 높아질 것입니다.
현재까지 17개 주에서는 소규모 기업의 근로자가 퇴직을 대비할 수 있도록 Roth IRA를 통해 자동화된 고용주 후원 퇴직 저축을 구현 또는 제정했습니다.
Greg는 Yahoo Finance에 “미국 은퇴 시스템은 강력한 기반을 갖추고 있으며 고용주가 DC 플랜 액세스를 확대하고 더 강력한 DC 플랜 설계를 구현함에 따라 지속적으로 개선되고 있습니다.”라고 말했습니다.
이 보고서에 왜 그렇게 우울한 내용이 있습니까? 연구원들은 증가하는 부채 수준과 저축 계좌에 상당한 현금이 있는 자산 배분을 빼고 주택 담보를 제외했기 때문에 Vanguard의 전망은 더욱 비관적입니다. 이 분석에 따르면 이는 미래 금융 보안에 차이를 만들 수 있습니다.
많은 베이비 붐 세대와 세대의 경우 이들 그룹 각각의 상당 부분이 상당한 주택 자산 자산을 보유하고 있습니다.
배를 바로 잡는 또 다른 방법은 무엇입니까?
더 오래 일하세요. 연구자들은 최대 67세까지 2년 더 일하면 준비 상태가 13% 더 높아질 수 있다는 것을 발견했습니다. 당신이 그것을 좋아한다는 것을 알 수도 있습니다.
2년 더 일하면 모든 세대에 걸쳐 근로자 10명 중 1명이 추가로 퇴직 보장을 받는 데 도움이 됩니다. 평균적으로 Z세대와 밀레니얼 근로자는 지출 격차가 흑자로 바뀌는 것을 보게 될 것입니다.
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연구원에 따르면 2023년에는 65세 이상 인구의 약 20%가 일하고 있으며, 교육과 건강이 향상되고 노인에게 더 적합하고 육체적으로 덜 힘든 직업이 생기면 그 숫자는 앞으로 더 늘어날 것으로 예상됩니다.
Greg는 이렇게 말했습니다. “2년 더 일하면 경력 비용이 더 많이 절약되고 청구 지연으로 인한 사회보장 소득이 높아지며 자금을 조달할 수 있는 은퇴 기간이 단축됩니다.”
Kerry Hannon은 Yahoo Finance의 수석 칼럼니스트입니다. 그녀는 경력 및 은퇴 전략가이자 곧 출간될 “은퇴 후의 삶: 재정적 미래를 보장하기 위한 X세대 가이드” “50세 이상의 통제력: 새로운 직업 세계에서 성공하는 방법“,” 그리고 “당신은 부자가 된 적이 없습니다.” 그녀를 따라가다 블루스카이.
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