56세의 은퇴자인 Jenna가 Women & Money 팟캐스트에 전화했을 때 Suze Orman은 말을 아끼지 않았습니다.
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Gina는 160만 달러의 세전 401(k)를 Roth 401(k)로 옮기고 결국 Roth IRA로 옮기는 전략을 세웠지만 Orman은 그 아이디어를 “미친 짓”이라고 일축했습니다.
그게 무슨 미친 짓이야? 다음은 Orman이 은퇴 연장 조치에 대해 말한 내용과 그녀가 대신 권장하는 내용입니다.
Jenna는 연금과 세전 401(k)에 약 160만 달러의 적립금을 가지고 최근 56세에 은퇴했다고 설명했습니다. 그녀의 아이디어는 시간이 지남에 따라 이 잔액을 Roth 계정으로 전환하는 것이었습니다. 계획에는 160만 달러를 Roth 401(k)로 옮기고 이를 Roth IRA로 전환한 다음 401(k)에서 직접 돈을 인출하여 막대한 세금을 충당하는 것이 포함되었습니다.
나는 Orman에게 향후 10년 동안 401(k)에서 Roth IRA로 돈을 이월한 다음 401(k)에서 세금 납부 금액인 약 $40,000를 즉시 인출하고 회사에 해당 금액의 100%를 원천징수하도록 요청하는 것이 합당한지 물었습니다.
“너 미쳤어? 정말? 달리 어떻게 말해야 할지 모르겠어.” 오르만이 말했다.
Orman은 401(k)의 금액은 세전 금액이며 Roth 401(k)로 롤오버하면 실제로는 롤오버가 아니라는 점을 지적했습니다. 이는 세전 계좌에서 세후 계좌로 자금을 이동하는 것을 이체라고 합니다.
“그렇다면 어떨까요? Gina에게, 당신은 그 해의 소득세에 대해 그 당시 소득세를 납부해야 합니다”라고 Orman은 말했습니다. “그럼 이건 정말 미친 짓이군요.”
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Orman은 고용주 복지 담당자가 Jenna에게 제안한 “미친” 조치를 취하는 대신 세전 401(k) 계좌에서 $100,000를 가져와 Roth IRA로 전환하고 세금을 납부할 것을 권장했습니다.
Orman은 Roth 401(k)에서 Roth IRA로 돈을 전환한다고 해서 향후 모든 인출에 대해 자동으로 세금이 면제되는 것은 아니라고 지적했습니다. IRS에 따르면 Roth IRA는 소득을 면세로 인출할 수 있으려면 최소 5년 동안 개설되어야 하며 연령 또는 기타 자격 요건을 충족해야 합니다.
Roth IRA가 5년보다 최근에 발생한 경우 Roth 401(k)에서 롤오버한 금액은 여전히 Roth IRA 기여로 간주되지만 해당 금액에 대한 수입은 과세될 수 있으며 조기 인출할 경우 10% 벌금이 부과될 수 있습니다.
Orman은 “세금을 피할 방법은 없습니다.”라고 말했습니다. “이렇게 하고 싶다면 전환하는 해에 세금을 내야 합니다. 그러니 지금 전환을 시작하고 저축한 금액에서만 세금을 내거나 전혀 하지 마세요.”
